LAMal et LCA : quelle différence entre assurance de base et complémentaire ?
Obligatoire d'un côté, facultative de l'autre : les deux niveaux de l'assurance maladie suisse obéissent à des règles différentes. Voici comment les distinguer, et pourquoi cela compte au moment de choisir ou de résilier.
Dernière mise à jour : septembre 2026 · 5 min de lecture
En brefLa LAMal est obligatoire, identique pour tous les assureurs et sans questionnaire de santé. Les complémentaires (LCA) sont facultatives, propres à chaque assureur, et peuvent être refusées.
Deux lois, deux logiques
En Suisse, l'assurance maladie repose sur deux niveaux. Le premier, l'assurance de base, relève de la loi sur l'assurance-maladie (LAMal). Le second, les assurances complémentaires, relève de la loi sur le contrat d'assurance (LCA). Ils ne fonctionnent pas du tout de la même manière.
Ce que couvre l'assurance de base
La LAMal prend en charge les soins médicaux nécessaires : consultations, médicaments de la liste officielle, hospitalisation en division commune dans le canton de résidence, analyses, physiothérapie sur prescription, entre autres. Vous participez aux coûts par la franchise et une quote-part de 10 %.
Ce qui varie d'un assureur à l'autre, c'est la prime, le modèle d'assurance (télémédecine, médecin de famille, libre choix) et la qualité du service. Pas les prestations de base.
Ce que peuvent couvrir les complémentaires
Les complémentaires s'ajoutent à la LAMal pour des besoins qu'elle ne prend pas, ou seulement en partie, en charge. Le contenu exact dépend entièrement du contrat :
- Hospitalisation : chambre semi-privée ou privée, libre choix du médecin ou de l'hôpital selon les contrats.
- Soins dentaires et orthodontie : la LAMal ne couvre les soins dentaires que dans des cas très limités.
- Médecines complémentaires, lunettes, prévention : selon plafonds annuels.
- Couverture à l'étranger : au-delà de ce que prévoit la LAMal pour les soins hors de Suisse.
- Maternité et enfants : certains produits prévoient des prestations spécifiques ; les conditions d'admission sont à vérifier avant la naissance.
Un point à ne pas négligerUn assureur peut refuser une complémentaire ou poser des réserves. Si vous souhaitez changer de contrat, obtenez l'acceptation écrite avant de résilier l'ancien. Voir résilier une complémentaire.
Comment s'y retrouver dans la pratique
Commencez par l'assurance de base
Vérifiez votre prime 2027, votre franchise et votre modèle. Le délai de changement pour la base court jusqu'au 30 novembre (date de réception par l'assureur). Vous pouvez simuler votre prime.
Faites l'inventaire de vos complémentaires
Listez ce que vous payez et ce que chaque contrat couvre réellement. Les doublons sont fréquents.
Ne touchez pas à une complémentaire sans avoir la réponse écrite du nouvel assureur
Les conditions d'admission peuvent avoir changé depuis votre première souscription.
Envie d'y voir plus clair ?Un conseiller peut faire le point avec vous sur l'assurance de base et sur vos complémentaires. Simuler ma prime 2027 ou faire le point sur mes complémentaires.
FAQ
Questions fréquentes sur la LAMal et la LCA
La LAMal et la LCA, c'est la même chose ?
Non. La LAMal (loi sur l'assurance-maladie) régit l'assurance de base, obligatoire pour toute personne domiciliée en Suisse. La LCA (loi sur le contrat d'assurance) régit les assurances complémentaires, facultatives et de droit privé.
Un assureur peut-il refuser une assurance complémentaire ?
Oui. Contrairement à l'assurance de base, l'assureur peut refuser une demande de complémentaire, poser des réserves ou exiger un questionnaire de santé. C'est pourquoi il est prudent d'obtenir l'acceptation écrite avant de résilier un contrat existant.
Suis-je obligé de souscrire une assurance complémentaire ?
Non. Seule l'assurance de base est obligatoire. Les complémentaires sont un choix personnel, à évaluer selon vos besoins, votre budget et votre situation familiale.
La franchise s'applique-t-elle aux complémentaires ?
Non. La franchise et la quote-part sont des mécanismes de l'assurance de base. Les complémentaires ont leurs propres conditions, définies dans le contrat : plafonds de remboursement, délais d'attente, éventuelles participations.
Puis-je avoir ma base et ma complémentaire auprès d'assureurs différents ?
Oui, ce sont deux contrats distincts. Beaucoup de personnes les souscrivent auprès du même assureur, mais rien ne l'impose. Changer d'assureur pour l'assurance de base n'oblige pas à changer de complémentaire, et inversement.
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Cet article a une vocation d'information générale. Les règles applicables dépendent de votre contrat et de vos conditions générales. Sources : loi sur le contrat d'assurance (LCA), OFSP. ComparePrime est un service privé, sans lien avec la Confédération ni avec l'OFSP.