Qu'est-ce que la franchise en assurance maladie suisse ?
La franchise est le montant annuel que vous payez entièrement de votre poche avant que votre caisse maladie n'intervienne. Concrètement : si vous avez une franchise de 300 CHF et que vous consultez un médecin pour 200 CHF de frais, vous payez tout. Si vos frais atteignent 400 CHF dans l'année, vous payez les 300 premiers francs, puis la caisse prend en charge 90 % du reste (les 10 % restants constituent la quote-part).
En Suisse, les adultes peuvent choisir leur franchise entre 300 et 2 500 CHF, par paliers définis. Les enfants disposent d'une franchise comprise entre 0 et 600 CHF. Plus la franchise choisie est élevée, plus la prime mensuelle est basse — et potentiellement plus les économies sont importantes sur l'année.
Ces deux notions sont souvent confondues. La franchise est le montant fixe annuel que vous payez en premier. La quote-part est la part de 10 % que vous assumez sur les frais restants après déduction de la franchise — plafonnée à 700 CHF/an pour les adultes et 350 CHF/an pour les enfants. Les deux s'additionnent pour calculer votre participation maximale annuelle.
Franchise 300 CHF ou 2 500 CHF : le duel
Voici les deux extrêmes du choix de franchise pour un adulte, avec leurs avantages et inconvénients présentés clairement. Entre ces deux options, quatre paliers intermédiaires existent (500, 1 000, 1 500, 2 000 CHF).
- La caisse intervient dès le 301e franc de frais
- Idéale si vous avez des soins réguliers ou une maladie chronique
- Sécurité maximale, prévisibilité des coûts
- Recommandée pour les familles avec enfants en bas âge
- Adaptée aux seniors avec suivi médical fréquent
- Jusqu'à 1 200 CHF d'économies annuelles sur la prime
- Idéale pour les adultes en bonne santé qui consultent peu
- Gain immédiat dès que les soins sont rares ou nuls
- Stratégie "épargnante" : on place la différence de prime
- Combinable avec les modèles alternatifs pour un double effet
Tableau comparatif des franchises adulte 2026
Voici l'ensemble des niveaux de franchise disponibles pour les adultes en Suisse, avec les économies de prime estimées par rapport à la franchise minimale de 300 CHF. Ces montants sont indicatifs — ils varient selon la caisse, le modèle d'assurance et le canton.
| Franchise annuelle | Économie de prime estimée/an | Participation max/an (franchise + quote-part) | Point d'équilibre |
|---|---|---|---|
| CHF 300 (minimum) | Référence — 0 CHF | CHF 1 000 | — |
| CHF 500 | ~80–150 CHF/an | CHF 1 200 | Frais < 680 CHF/an |
| CHF 1 000 | ~300–480 CHF/an | CHF 1 700 | Frais < 1 400 CHF/an |
| CHF 1 500 | ~500–750 CHF/an | CHF 2 200 | Frais < 2 000 CHF/an |
| CHF 2 000 | ~700–950 CHF/an | CHF 2 700 | Frais < 2 650 CHF/an |
| CHF 2 500 (maximum) | ~900–1 200 CHF/an | CHF 3 200 | Frais < 3 100 CHF/an |
Le point d'équilibre est la valeur clé : si vos frais médicaux annuels sont inférieurs à ce montant, la franchise élevée est rentable. S'ils sont supérieurs, la franchise basse est préférable.
Comment calculer votre point d'équilibre personnellement
Le calcul du point d'équilibre est simple et ne prend que deux minutes. Il suffit de connaître la différence de prime annuelle entre votre franchise actuelle et la franchise envisagée.
Si vos frais médicaux annuels restent en dessous de 1 200 CHF, la franchise à 2 500 CHF vous fait gagner de l'argent. Au-delà, la franchise à 300 CHF est plus avantageuse. Pour la franchise maximale à 2 500 CHF avec une économie de prime de 900 CHF : point d'équilibre = 300 + 900 = 1 200 CHF de frais médicaux annuels.
Pour estimer vos frais médicaux annuels, consultez vos décomptes de prestations envoyés par votre caisse. Ils récapitulent tous les soins remboursés sur l'année. Si vos frais restent régulièrement sous 1 000 CHF par an, une franchise de 1 500 à 2 500 CHF est probablement avantageuse pour vous.
Quelle franchise selon votre profil ?
Il n'existe pas de franchise universellement "meilleure". Tout dépend de votre état de santé, de votre âge, de votre situation familiale et de votre appétence au risque financier. Voici les profils types les plus courants.
Quelle franchise vous fera
réellement économiser ?
Chaque profil est différent. Notre conseiller analyse votre situation médicale, vos habitudes de santé et votre canton pour vous recommander la franchise la plus adaptée — avec les chiffres à l'appui.
Calculer ma franchise idéaleQuels soins sont exemptés de franchise en Suisse ?
La franchise ne s'applique pas à tous les soins remboursés par la LAMal. Certaines prestations sont prises en charge dès le premier franc, sans déduction de franchise. C'est un point souvent méconnu qui peut modifier l'équation pour certains profils.
- Soins de maternité. Tous les contrôles prénataux, l'accouchement et le suivi postnatal prévu par la LAMal sont pris en charge sans franchise. C'est une exemption significative pour les femmes enceintes.
- Dépistages préventifs recommandés. Certains examens de prévention — mammographies recommandées dès 50 ans, dépistages du cancer du côlon, vaccinations du calendrier officiel — sont exemptés de franchise.
- Bilans de santé pédiatriques. Les examens préventifs prescrits pour les enfants dans le cadre du programme de pédiatrie préventive sont également exemptés.
- Traitements pour dépendances reconnus. Certains traitements liés aux dépendances (alcool, médicaments) bénéficient d'une exemption de franchise selon les conditions.
L'exemption de franchise sur les soins de maternité est souvent interprétée comme une raison de choisir une franchise élevée pendant la grossesse. C'est partiellement vrai : les soins maternité en sont exemptés, mais pas les autres consultations (rhinite, lombalgie, urgences…). En pratique, une franchise intermédiaire à basse reste souvent plus sûre pendant la grossesse et l'année qui suit la naissance.
Les erreurs fréquentes avec la franchise LAMal
La franchise est un choix technique qui mérite réflexion. Voici les erreurs les plus répandues — et comment les éviter.
Erreur n°1 : garder la franchise minimale par défaut
C'est de loin l'erreur la plus courante. Beaucoup d'assurés n'ont jamais changé leur franchise depuis leur première affiliation. Pourtant, si votre état de santé est bon et que vous consultez rarement, vous laissez probablement plusieurs centaines de francs sur la table chaque année. Réévaluez votre franchise annuellement, pas une fois pour toutes.
Erreur n°2 : choisir la franchise maximale sans calculer
L'inverse est aussi dangereux. Certains assurés optent pour 2 500 CHF parce qu'ils croient économiser "automatiquement" — sans réaliser que si une hospitalisation ou un traitement coûteux survient, ils assumeront 2 500 CHF de plus que prévu. Pour les personnes avec des antécédents médicaux ou une consommation de soins régulière, c'est souvent une mauvaise surprise.
Erreur n°3 : oublier de modifier la franchise au 30 novembre
La franchise ne peut être modifiée qu'au 1er janvier. Si vous souhaitez changer votre niveau de franchise — à la hausse ou à la baisse — vous devez le signaler à votre caisse avant le 30 novembre. Passé ce délai, vous restez sur votre franchise actuelle pour toute l'année suivante.
Erreur n°4 : confondre franchise annuelle et franchise par acte
La franchise LAMal est annuelle : elle se "recharge" au 1er janvier de chaque année. Si vous avez une franchise à 1 000 CHF et que vous avez consommé 800 CHF de soins en novembre, il vous reste 200 CHF à atteindre pour que la caisse intervienne. En janvier, le compteur repart à zéro.
Erreur n°5 : ne pas combiner franchise et modèle alternatif
La franchise et le modèle d'assurance (médecin de famille, HMO, Telmed) sont deux leviers indépendants et cumulables. Un adulte en bonne santé qui choisit à la fois une franchise élevée et un modèle alternatif peut réduire sa prime de base de 30 à 40 % par rapport au tarif standard avec franchise minimale. Beaucoup d'assurés n'utilisent qu'un seul de ces deux leviers.
Franchise élevée et complémentaires : la combinaison gagnante
Choisir une franchise élevée ne signifie pas forcément se priver de protections supplémentaires. Au contraire — l'économie réalisée sur la prime de base peut financer des assurances complémentaires ciblées sur vos besoins réels.
| Stratégie | Franchise LAMal | Complémentaires | Pour qui ? |
|---|---|---|---|
| Sécurité maximale | 300 CHF | Hospitalisation + dentaire + médecines douces | Personnes avec soins réguliers, familles |
| Équilibre optimisé | 1 000–1 500 CHF | Hospitalisation + médecines douces | Adultes actifs, santé générale bonne |
| Économies maximales | 2 500 CHF | Voyage + complémentaires ciblées uniquement | Jeunes adultes en excellente santé |
| Famille avec enfants | 300 CHF (enfants) / variable (adultes) | Dentaire + médecines douces enfants | Foyers avec enfants de moins de 12 ans |
Pour aller plus loin
La franchise n'est qu'un des leviers d'optimisation de votre assurance maladie. Pour une vue complète de vos options, explorez ces ressources complémentaires :
Cet article peut naturellement recevoir des liens depuis : blogs RH d'entreprises romandes ("comment aider vos employés à optimiser leur LAMal"), sites de syndicats ou associations de consommateurs (FRC), portails d'information cantonaux sur les aides sociales, forums expatriés Suisse romande, sites de préparation à la retraite, blogs de finances personnelles francophones basés en Suisse.
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