Hospitalisation, dentaire, voyage, perte de gain, maternité… Toutes les couvertures complémentaires ne se valent pas. Découvrez ce qui est adapté à votre situation, expliqué simplement.
L'essentiel
Attention : les conditions d'admission et de résiliation varientUne assurance complémentaire relève du droit privé (LCA). L'assureur peut poser des questions de santé, refuser une demande ou l'accepter avec des réserves. Les conditions dépendent de l'assurance et du contrat.
Concrètement, trois différences changent tout par rapport à la LAMal :
Vous y trouvez l'échéance de chaque contrat et le délai de résiliation applicable. C'est ce document qui fait foi, pas une date générale.
Hospitalisation, dentaire, médecines complémentaires, voyage : certains besoins évoluent, d'autres sont déjà couverts ailleurs (assurance ménage, protection juridique, couverture par l'employeur).
Répondez au questionnaire de santé avec exactitude et vérifiez si l'acceptation comporte des réserves.
Par écrit, en indiquant le contrat concerné et son numéro de police. La date de réception compte, pas celle de l'envoi.
Période de résiliationSi votre contrat arrive à échéance au 31 décembre avec un préavis de trois mois, la résiliation doit parvenir à votre assureur d'ici fin septembre. Vérifiez votre contrat : votre échéance et votre délai peuvent être différents.
En Suisse, la LAMal — l'assurance obligatoire — garantit un socle de soins de base. Mais elle ne couvre ni les soins dentaires courants, ni l'hospitalisation en chambre privée, ni les urgences à l'étranger, ni la perte de revenu en cas d'arrêt de travail.
Les assurances complémentaires permettent de combler ces lacunes, selon votre profil et vos priorités. Elles ne sont pas obligatoires, mais peuvent s'avérer très utiles — voire indispensables — à certaines étapes de la vie.
Chez ComparePrime, notre rôle est de vous aider à comprendre quelles couvertures ont du sens dans votre situation, et de vous mettre en relation avec un conseiller capable d'analyser votre dossier en détail.
Demander une analyse gratuiteChambre individuelle à l'hôpital, soins dentaires, médecines douces, lunettes, frais médicaux à l'étranger, perte de revenu… Ces postes peuvent représenter des dépenses importantes sans couverture adaptée.
Un jeune actif, une famille avec enfants, un sportif ou une personne proche de la retraite n'ont pas les mêmes besoins. Les complémentaires utiles varient selon l'âge, la situation familiale et les habitudes de vie.
Contrairement à la LAMal, les assureurs peuvent poser des conditions médicales ou des réserves sur certaines complémentaires. Souscrire tôt, en bonne santé, permet généralement d'obtenir de meilleures conditions, sans garantie.
Pour chaque domaine, voici ce qui est couvert, à qui c'est utile, et ce qu'il faut savoir avant de souscrire.
La couverture la plus répandue. Elle rembourse des prestations que la LAMal exclut ou plafonne : lunettes et lentilles, transports d'urgence, soins à domicile, aide ménagère, médecines alternatives, médicaments non remboursés, hospitalisation hors canton, et plus encore.
Avec une complémentaire hospitalisation, vous bénéficiez du libre choix de votre médecin dans toute la Suisse, d'une chambre individuelle ou à deux lits, et d'un accès aux cliniques privées. Un vrai confort en cas d'intervention planifiée ou d'urgence.
Recevez une indemnité journalière pour chaque nuit passée à l'hôpital. Ce capital peut aider à couvrir votre franchise, compenser une perte de revenu liée à l'hospitalisation, ou financer des dépenses imprévues durant votre convalescence.
Ostéopathie, acupuncture, homéopathie, naturopathie, phytothérapie… Ces thérapies sont rarement remboursées par la LAMal. Une complémentaire dédiée vous permet d'y accéder sans vous soucier des coûts, selon les praticiens reconnus.
La LAMal couvre une partie des frais médicaux hors Suisse, mais de façon très limitée. Une complémentaire voyage prend en charge les soins d'urgence à l'étranger, le rapatriement médical, et parfois l'annulation de voyage ou la responsabilité civile.
Les soins dentaires représentent un poste de dépenses souvent sous-estimé. Détartrage, plombage, couronne, implant, orthodontie pour les enfants… Rien n'est remboursé par la LAMal. Une complémentaire dentaire peut prendre en charge une partie significative de ces frais.
Avant l'arrivée d'un enfant, certaines complémentaires offrent des couvertures spécifiques : cours prénataux, sage-femme à domicile, acupuncture de grossesse, chambre privée à la maternité, et des offres avantageuses pour assurer le nouveau-né dès la naissance.
Si vous êtes salarié, vous êtes normalement couvert contre les accidents par votre employeur. Mais si vous travaillez à temps partiel (moins de 8h/sem.) ou êtes indépendant, la LAMal prend le relais — avec des limites. Une complémentaire accident renforce cette protection.
En cas d'arrêt de travail pour raison de santé, la LAMal ne couvre pas votre revenu. Certains employeurs ont une assurance perte de gain collective, mais ce n'est pas toujours le cas. Une assurance individuelle peut prendre le relais et maintenir une partie de vos revenus durant l'incapacité.
En cas de litige médical, accident de la route, conflit avec un bailleur ou un assureur, les frais d'avocat peuvent rapidement s'envoler. Une assurance protection juridique prend en charge ces frais et vous assiste dans vos démarches, que ce soit en amiable ou devant les tribunaux.
Contrairement à la LAMal, un assureur peut refuser une demande de complémentaire ou poser des réserves sur certaines pathologies. Plus vous souscrivez tôt et en bonne santé, meilleures sont vos chances d'obtenir une couverture complète.
Pour certaines complémentaires, la prime dépend de votre âge au moment de la souscription. Selon les contrats, l'âge à la souscription peut influencer durablement la prime. Attendre 10 ans peut significativement augmenter le coût.
Lors de la souscription, un questionnaire de santé est généralement requis. Les affections préexistantes peuvent faire l'objet d'une réserve temporaire ou définitive. La transparence est essentielle pour éviter tout problème de remboursement.
Pour certaines complémentaires, la prime est calculée selon votre âge au moment de la souscription. Les règles d'évolution de la prime dépendent du contrat et de l'assureur.
C'est ce que l'on appelle la classe d'âge : lorsqu'un contrat fonctionne ainsi, l'âge auquel vous souscrivez influence durablement la prime. Tous les produits ne fonctionnent pas de cette manière — les conditions figurent dans le contrat.
En quelques étapes, nous identifions les couvertures qui correspondent vraiment à votre situation. Un conseiller reprend ensuite votre dossier et vous contacte ensuite.
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Prise de contact par un conseiller — en français, adapté à votre canton.
Vos données sont protégées et ne sont utilisées qu'à des fins de conseil.
En Suisse, le système de santé repose sur un double niveau de protection. L'assurance de base — la LAMal — est obligatoire pour toute personne résidant en Suisse et garantit un accès aux soins essentiels. Les assurances complémentaires, quant à elles, sont facultatives et permettent d'élargir cette protection selon ses besoins et son budget.
La LAMal couvre les traitements médicalement nécessaires : consultations chez le médecin, hospitalisations en division commune, médicaments figurant sur la liste de spécialités, et certains examens de prévention. En revanche, elle ne couvre pas les soins dentaires courants, les chambres d'hôpital confortables, les médecines alternatives non reconnues, les frais médicaux à l'étranger au-delà d'un certain plafond, ou encore la perte de revenu en cas d'arrêt de travail prolongé.
C'est précisément là qu'interviennent les assurances complémentaires maladie : elles couvrent ce que la LAMal laisse à votre charge, en fonction des garanties choisies.
Contrairement à l'assurance de base, les assureurs ne sont pas obligés d'accepter toute demande de complémentaire. Ils peuvent poser des réserves médicales sur des affections préexistantes, voire refuser une demande. Il est donc conseillé de souscrire tôt, en bonne santé.
Par défaut, la LAMal couvre une hospitalisation en division commune dans un hôpital de votre canton de résidence. Avec une complémentaire hospitalisation semi-privée ou privée, vous gagnez en flexibilité : libre choix du médecin dans toute la Suisse, chambre à deux lits ou individuelle, accès aux cliniques privées, et des conditions d'accueil souvent meilleures.
C'est une option appréciée par ceux qui veulent pouvoir choisir leur chirurgien ou être soignés dans un établissement de leur choix, quel que soit leur canton de résidence.
Moins connue que la complémentaire hospitalisation classique, l'assurance capital hospitalisation verse une indemnité journalière pour chaque nuit d'hospitalisation, quel que soit le motif. Ce capital est versé directement à l'assuré et peut être utilisé librement : rembourser la franchise, couvrir des frais de déplacement pour les proches, ou compenser une perte de revenu pendant la convalescence.
Elle est particulièrement avantageuse pour les personnes ayant une franchise élevée. En cas d'hospitalisation prolongée, le capital peut couvrir tout ou partie du montant restant à charge.
C'est l'une des lacunes les plus sous-estimées du système de santé suisse. La LAMal ne couvre pas la perte de revenu en cas d'arrêt de travail pour raison médicale. Certains employeurs disposent d'une assurance perte de gain collective, mais ce n'est pas une obligation légale pour toutes les entreprises.
Pour les indépendants, les travailleurs à temps partiel et les personnes sans couverture employeur, une assurance perte de gain complémentaire individuelle est souvent indispensable. Elle permet de maintenir une partie du revenu durant la période d'incapacité, selon les conditions du contrat.
Il n'existe pas de réponse universelle. Voici quelques orientations selon les situations les plus courantes :
Chaque situation est unique. Une analyse personnalisée permet d'identifier les complémentaires vraiment utiles dans votre cas, en tenant compte de votre âge, de votre situation familiale, de votre activité professionnelle et de votre budget. C'est exactement ce que propose ComparePrime, gratuitement et sans engagement.
En moins de 2 minutes, dites-nous ce qui vous intéresse. Un conseiller analyse votre situation et revient vers vous avec une étude personnalisée, sans engagement de votre part.
Vos informations sont traitées conformément à la LPD.
FAQ
Cela dépend de votre contrat : l'échéance et le délai de résiliation figurent dans votre police et vos conditions générales. Un contrat échéant au 31 décembre avec un préavis de trois mois doit être résilié d'ici fin septembre, mais d'autres échéances existent.
Non. C'est le cas fréquent d'un contrat annuel échéant au 31 décembre avec trois mois de préavis. Votre contrat peut prévoir une autre échéance ou un autre délai.
Vous pouvez demander une nouvelle couverture à tout moment, mais l'assureur n'est pas tenu de vous accepter. La fin de votre contrat actuel, elle, dépend de son échéance et de son délai de résiliation.
Oui. Tant que l'acceptation écrite n'est pas reçue, résilier votre contrat actuel peut vous laisser sans cette couverture, sans possibilité de revenir en arrière.
Non : ce sont deux contrats distincts, même auprès du même assureur. Indiquez précisément dans votre courrier quel contrat vous résiliez.
Pour aller plus loin
ComparePrime est un courtier en assurances indépendant, non lié à un assureur. Les informations présentées sur cette page ont un caractère général et pédagogique. Elles ne constituent pas un conseil personnalisé en assurance. Les complémentaires présentées sont données à titre indicatif. Seule une analyse de votre situation par un conseiller qualifié permet de déterminer les couvertures adaptées à votre profil. ComparePrime ne perçoit aucune rémunération directe des assureurs pour les informations publiées.
Les informations de cette page ont une vocation générale : les règles applicables dépendent de votre contrat, de votre canton et de votre situation personnelle. Sources de référence : OFSP et Priminfo. ComparePrime est un service privé, sans lien avec la Confédération, l'OFSP ou une autorité cantonale. Le service est proposé par un courtier en assurances indépendant, non lié à un assureur ; les offres présentées ne portent pas sur l'ensemble du marché.
